365淘房 滁州讯 大家觉得银行贷款难吗？
告诉大家一个不幸的消息，以后银行贷款会更难，特别是抵押、质押贷款。
 （图片截取于银监会官网 滁州365淘房 资讯中心） |
图片截取于银监会官网2017年5月8日，中国银监会官网发出了《关于印发商业银行押品管理指引的通知》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，这意味着，今后银行对抵质押贷款的审核会更严，办理银行抵质押贷款会更难。
一、银行贷款会有什么影响？
 （银行贷款 滁州365淘房 资讯中心） |
本次通知的发出并非偶然，从中我们可以看出银监会对金融安全监管的重视，通知中有几个地方是最值得大家关注的。
1、强调抵押品的变现能力
通知第三章，第15条指出，商业银行接受的押品应符合以下基本条件：押品真实存在；押品权属关系清晰，抵押（出质）人对押品具有处分权；押品符合法律法规规定或国家政策要求；押品具有良好的变现能力。
这意味着，银行以后对抵押物的考核会更严，押品必须具备良好的变现能力才能作为抵押，那些变现难、变现差的抵押品可能会被拒之门外。
2、强调风控措施的审慎原则
通知17条指出，商业银行应遵循客观、审慎原则，依据评估准则及相关规程、规范，明确各类押品的估值方法，并保持连续性。
第20条指出，商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限，并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。
这意味着以后银行在对待抵质押品上将会采取更为谨慎的态度，包括对押品的属性、产权、评估都会采取更谨慎的措施；同时会动态评估押品的价值及风险。为了配合这一要求，以后银行可能会对抵质押物有更高的要求，甚至会要求借款人提供多种抵押物，避免单一抵押品比例过高。
3、强调借款人的还款能力
银监会有关部门负责人就《商业银行押品管理指引》答记者问中提到，商业银行押品管理应遵循合法性、有效性、审慎性和从属性原则，商业银行发放抵质押贷款时，应以全面评估债务人的偿债能力为前提，避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。
这意味着以后办理贷款，不是你有抵押物就可以贷到款，银行会从多方面考核借款客户的风险，对借款人偿债能力的考核会更严。
二、为什么要加强对抵质押贷款监管？
 （贷款监管 滁州365淘房 资讯中心） |
其实银监会推出这个通知并非偶然，这估计只是国家高层加强对金融市场监督的一系列措施之一，其目的是为了确保金融市场的安全。
1、堵上抵质押贷款的制度漏洞
当前，部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象，其风险缓释能力没有得到充分发挥。
目前，银行贷款中60％左右是抵质押贷款，包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别，其中房地产抵押贷款占50％左右。
与此同时，银行对押品缺乏充分考察、评估价值不准确、抵押合同签订不规范、押品贷款后监控不到位等情况也屡屡发生，导致押品的风险缓释能力下降，出现估值低于预期、抵押物存法律争议以及变现难度大等问题。
银监会制定《指引》，明确将押品管理纳入全面风险管理体系，通过相关制度安排，指导商业银行规范和加强押品管理，提高信用风险管理水平，其目的之一就是为了堵上旧的抵质押贷款制度漏洞。
2、配合房地产调控
一般情况下，企业和个人很难从银行获得贷款，除非用合法合规的房地产作抵押。银行的这一偏爱，使得大量的企业进入房地产领域，以房产作抵押获取资金杠杆，接着开发新项目。这种循环之下，楼市杠杆层层叠加，中国房地产的金融属性被进一步强化，房价越来越高，楼市泡沫和风险也越来越大。
按照目前的局势，国家高层已经铁了心要控制房价了。近日，北京、上海、广州、深圳四个一线城市已经开始收紧房贷政策，首套房贷利率全面提升至基准利率，部分二线城市也在上调房贷利率。
而作为房产价值输出的银行贷款势必也会收紧，这充分说明了国家调控房价的决心，通过提高房产抵押贷款的门槛，提高房屋的持有成本，以达到去杠杆、调控楼市的目的。
三、贷款越来越难了，怎么办？
 （贷款变难 滁州365淘房 资讯中心） |
从楼市的调控到对抵押品的控制，这说明国家已经开始动用各种手段来防范楼市风险和金融风险，这将会加大贷款的难度，一旦这些政策全面落地，那么借款人想通过抵押物品获取银行贷款将会更难。
那么在高压监管政策之下，借款人该如何应对呢？
1、尽快贷款
目前这一政策刚实行，可能还没有全面落地，这个政策的落实可能需要一个过渡的时间，所以有借款需求的朋友可以趁着这个过渡期早点贷款。
2、可以申请非银行类的抵押贷款
相对银行来说，银监会对非银行机构的贷款监管要松许多，如果银行对抵押品的要求变严，那些在银行没法通过审核的抵押品可以拿到非银行贷款机构作抵押。
3、申请信用贷款
本次指引主要针对的是抵质押贷款，信用贷款暂时不会受影响，所以借款人可以选择银行机构或小贷机构申请信用贷款。
但需要注意的是，一旦银行抵押贷款变难，那么将会有更多的借款人转向信用贷款，那有可能出现信用贷款资金供应紧张或利息上涨的情况，所以有资金安排的朋友最好还是提前做好规划。
四、全国已有12家银行停贷二套房
 （停贷二套房 滁州365淘房 资讯中心） |
五一假期过后，北京多家银行首套房利率由9.5折上调至基准，二套房上调到1.2倍。
同样在五一过后，上海多家银行将首套房贷利率进行上调，从原先行业统一的9折，上调到9.5折甚至基准。但四大行仍执行首套房贷款9折利率，二套房贷无变化。
而目前深圳的四大行首套房贷也仍执行9折优惠，但是4月以来，深圳部分银行已将首套房贷利率从9折上调到9.5折，到五一假期以后，深圳出现个别银行执行首套房贷1.1倍利率。
5月6日起，广州四大行首套房贷款利率由9折上调至基准利率，二套房保持1.1倍。
杭州针对首套房房贷利率，除个别外资银行还有低于九折的折扣外，包括工商银行、农业银行、中国银行在内的多家银行，已经在近期将利率折扣从9折调整为95折。同时，也有个别银行直接取消了折扣，统一实行基准利率。
5月9日，江西省人民政府下发了《关于进一步做好房地产市场调控工作的指导意见》，称要严格执行二套首付及利率，并暂停发放三套及以上贷款。
5月9日，重庆市住房公积金管理中心发布了《关于优先保障职工家庭首套住房公积金贷款需求的通知》。通知称，即日起，暂停受理主城区范围内非首套住房的公积金贷款申请。
目前，5月已过去一半，但部分二线城市将收紧信贷政策作为新一轮调控组合拳的重要内容仍在各地上演。
据深圳中原地产统计，4月以来，上海、深圳、广州、重庆、福州、苏州、厦门、南昌、宁波等城市纷纷上调房贷利率，在全国35个城市533家银行中，有122家银行首套房贷利率上升，占比22.89%，目前二套房贷主流利率是基准上浮10%，并有12家银行已经停贷。
而随着调控进一步铺开和升级，部分房价上涨过快、严重透支未来预期的二、三、四线城市楼市将面临更大调整风险。房企需慎之又慎，考虑市场、货币政策等诸多因素，谨防高价拿地带来更大的投资风险。
五、为何银行贷款如此严苛？
 （贷款为何严苛 滁州365淘房 资讯中心） |
国家系列宏观调控后，购买二套房贷款需高首付、高利率，“三套房”政策更为严格，甚至有的银行已对“第三套”禁发贷款，房贷门槛提高迅速导致交易市场购买方式的明显变化。
究竟为何银行对申请二套房、三套房这样客户如此“严苛”呢？其实原因也很简单，就是“赚的少了”
 举例 |
在滁州，购买首套房、二套房、三套房的首付比例分别是20%，40%、60%，如果购房者购买的房子总价是100万，那么其向银行贷款的额度分别是80万、60万、以及40万。
我们按照基准利率4.9%、贷款10年、用等额本期的方式来还款计算，首套房10年下来的还款总额是1013543元，除去本金后，需支付给银行的利息为213542元，而二套房支付的利息为160157元，三套房则只需要支付106771元。
由此，可以看出银行贷款给三套房的客户对比首套房的客户之间的利息差额就有10万之多；这也就是为什么银行不愿意将更多的贷款指标发放给二套房甚至是三套房。（本观点仅为个人观点）
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